[摘要] 11月28日，根据《山西省人民 关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（以下简称《实施意见》），我省将推动商业保险全方位参与社会保障体系建设，而养老保险则是构建社会保障体系的重要一环。
11月28日，根据《山西省人民 关于加快发展现代保险服务业的实施意见》（以下简称《实施意见》），我省将推动商业保险全方位参与社会保障体系建设，而养老保险则是构建社会保障体系的重要一环。今年，国内部分省市推出了老年人住房反向抵押养老保险试点，俗称“以房养老”，这是保险业服务养老保障体系建设、参与“以房养老”制度设计的积极尝试。按照《实施意见》要求，我省也将借鉴有关经验，争取试点。
对于这一试点政策，我省居民十分关注。如果新政实施，将给百姓带来怎样的养老新选择？购买这一保险是否存在风险？
1 以房养老如何养？
“以房养老”这个词听起来并不新鲜，而此次出台“以房养老”，是区别于人们通常印象中的那个传统概念——把属于自己的房子出租，然后用每个月的租金来养老。真正的“以房养老”是一种反向抵押的养老保险，是将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，房屋产权的拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，每月给房主发放固定资金。这种模式专门针对有产权房的老年人，房主亡故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。所得用来偿还贷款本息，其 部分归房主 ，这种贷款方式 的特点是分期放贷，一次偿还。“反向抵押养老保险的投保人群须同时符合两个条件，一是应为60周岁以上老年人，二是拥有房屋完全独立产权。”“这种养老方式意味着60岁前人养房，60岁后房养人。”我省一家养老险公司负责人告诉记者，实现以房养老需要在60岁前，通过储蓄存款、按揭贷款等形式购买住宅，并在60岁前还清贷款取得该住房的全部产权。60岁后，住宅拥有人把自有产权的房子抵押给保险公司，后者在评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，按照一定的年限要求，每月给房主一笔固定的养老金。
随着以房养老将在北京、上海、广州、武汉四地正式开展为期两年的试点，这一话题也迅速引发人们的关注。那么，太原会否有机会成为下一批试点？目前的 层又有何动向？记者为此联系山西保监局，得到的答复是“暂不确定”。“‘以房养老’这样的试点主要是遵循国家层面的规划来确定的，目前，我们没有接到任何相关的消息，此后如何还不好说。”省保监局的相关人士表示，我省能否纳入“以房养老”的范围，还要看国家的政策。
2 “以房养老”还是“养儿防老”？
采访中，许多人对“以房养老”完全不了解，有些人甚至根本就没有听过这个词汇。省城市民李女士表示：“很多人奋斗了一辈子就攒下这么一套房子，是要留给孩子的。把房子抵押给银行，每月倒是可以拿到养老金。可人没了，房子也就没了，拿什么留给孩子呢？一辈子好不容易还完按揭、老了还要把房子抵押给银行，叫人情何以堪？”
市民王大爷表示，他与老伴共有两套房子，一套是单位分的福利房，一套是子女后来给买的房子，目前单位分的面积小些的房子用于出租，由于位置比较好，这套二室一厅的房子每月能为他带来2000多元的收入。如果未来几年太原也执行以房养老新政，那么按照新规的要求，王大爷若将自己的房子抵押给保险公司，可以继续享有房屋的居住权，同时按照约定每月固定领取养老金。但是，在王大爷看来，房屋如果拿出来出租每月收的租金也能作为一笔养老费用。而且后期可以再进行出售，“显然比抵押给别人更实在。”
通过采访，记者发现，将财产留给子女是受访者普遍存在的、根深蒂固的传统观念，而“养儿防老”在他们心中远比“以房养老”更加可靠和合乎情理。要他们把自己一辈子的心血交给银行，更是心有不舍。除了“房子要留给子女”以外，还有一个原因就是他们认为并没有必要通过这种方式来养老。
虽然太原暂时不在“以房养老”试点之列，但是记者还是随机调查了几位市民， 市民都明确表示反对“以房养老”方式，而且在多数人看来，房子目前还是自己 值钱的物品，为了养老将房子抵押给金融机构难过心理关。
3 “以房养老”看上去很美
“如果真正实现以房养老，不少老百姓的房子会多一条出路。”市民杨女士认为，现在多数家庭都是独生子女，以她目前周围人的情况来看，将来会是两个小孩供养四个老人，而不少家庭基本上都有两套房子，到那时如果把房子留给孩子，一方面孩子也无法全部用得上；另一方面，如果作为遗产留给他们，将会承担很多的遗产税。因此，如果采用“以房养老”这种模式，不仅可以减轻孩子的负担，还可以避免因遗产税而产生的额外负担。然而，在多数人的心中，房子还是具有特殊的意义。
记者在采访中发现，除了心理原因以外，不少金融机构的专业人士都表示，从目前情况来看，以房养老在政策上的限制也让其实施过程困难重重。首先对于金融机构来说，房价下跌的风险是他们 为担心的因素。目前承接“倒按揭”的业务尚不成熟，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对金融机构来说，目前通行的正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长风险越大。
对此，山西省房地产协会会长于世玮表示，正因养老问题日益严重，“以房养老”和老年地产才会风生水起。而从实际情况看，我省无论在政策和市场反应上，“以房养老”还属于一个新概念，没有运营成功的新案例。需要 对此种养老模式出台更为细化的配套政策，比如建立房产评估体系、金融机构的责权利划分等。
因此，在众多市场人士看来，尽管“以房养老”给老年人提供了一种新的养老方式，但受限于传统观念等原因，难以成为多数老人的选择。
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