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太原限贷松绑情况下 提前还贷好不好

三晋都市报   2014-10-10 08:36

[摘要] 在现有的利率的环境下,组合投资年化收益率超过房贷利率7.205%并不难,用现有资金进行组合投资是不是比提前还贷好?

读者问题:在现有的利率的环境下,组合投资年化率超过房贷利率7.205%并不难,用现有资金进行组合投资是不是比提前还贷好?

连线专家:中国邮政储蓄银行山西省分行风险管理部孟英娇

好的投资理财胜过提前还贷

近些年,银行优惠房贷利率逐步取消,二套房利率上浮,加大了购房者的贷款成本。不少房贷者考虑是否提前还贷,对于这个问题,建议购房者进一步精打细算。如果要提前还款,各银行要收取一定的违约金。

大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取,也有些银行是按照贷款余额的比例收取,有的银行是收取几个月的利息,还有些银行是收取固定的金额。所以想要提前还贷的市民,应该先弄清楚自己贷款的银行提前还款的政策,计算提前还贷的成本,权衡后再作决定。如果你有好的投资理财的渠道可以比银行还贷的利息挣得多,当然应该选择投资。

如果确定提前还款对自己更大,那需要注意三个技巧:首先贷款人选择贷款期限越短越好,这样可以避免不必要的利息损失,因为贷款期限越长,支付的利息越多。其次在贷款的方式上,贷款人应采用“等额本金还款法”。这种还款方式的优点是本金保持不变,利息逐步递减,其间若选择提前还贷,归还的本金多,利息支出就相对减少。而等额本息还款法每月偿还金额相等,在偿还初期利息支出,本金,以后利息支出逐步减少,本金逐步增加。

因此,贷款同样到某个时点,“等额本息还款法”所要支付的利息高于“等额本金还款法”,而在提前还贷时已支付的利息是不退还的,所以,这样就相对多支付了许多不应该提前支付的利息。最后,如果购房人在看中新房或换大房时,可采用转按、加按、换按方式解决,避免利息损失。

不过对于那些还款时间已经过了一半的市民来说,提前还款就没有多大必要。因为等额本息还款的还款利息支出通常集中在还款初期。而对于那些等额本息已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的,利息基本上已经支付得差不多了,提前还款的部分则更多的是本金,利率涨跌对还款数额的影响不会太大,再选择提前还贷就没有多大意义。

毫无疑问,对于符合条件的购房者而言,公积金贷款是,其贷款利率一般不超过5%,而作为商业贷款的银行贷款,其利率往往会随行就市,通常会在7%左右。长期来看,二者的利息总额会有很大的差别。但需要指出的是,公积金贷款对于贷款人本身和所购买的商品房及其开发商,均有着苛刻的条件,很多贷款申请人和所购商品房不符合其相关条件。

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