[摘要] 中国邮政储蓄银行成立以后，开办了个人小额贷款、个人商务贷款和二手房贷款业务，这些业务都和我们普通人密切相关。在办理业务的过程中，我们接触了很多因个人征信报告达不到要求而被拒绝贷款的客户。
目标：了解个人征信系统，提高全民诚信意识
教师：中国邮政储蓄银行山西省分行邢晓琳
【讨论房贷与银行个人信用，我要说几句】
解读：
课题一：不良记录影响个人贷款
中国邮政储蓄银行成立以后，开办了个人小额贷款、个人商务贷款和二手房贷款业务，这些业务都和我们普通人密切相关。在办理业务的过程中，我们接触了很多因个人征信报告达不到要求而被拒绝贷款的客户。
比如：一、借款人及其配偶自身原因造成不良记录。
案例1：某客户向我行申请一笔100万元的个人商务贷款，经我行调查确认该客户有自购门面，且营业执照、税务登记证、房产证、土地证等相关手续齐全；但经查询个人征信系统发现，该客户在他行共有4笔贷款，合计金额221万元，其中两笔贷款最近24个月以来超过9次，且名下的信用卡均处于冻结状态，故拒绝了其申请。
案例2：某客户于2008年10月向我行申请小额贷款，该行经查询个人征信系统发现，该客户在他行已有一笔近3万元的贷款，当前期数为8；同时该客户名下还有7张信用卡，其中一张准贷记卡的累计期数为7，账户状态为“止付”；一张贷记卡累计期数为24，账户状态为“呆账”；还有两张贷记卡处于“呆账”状态，一张贷记卡处于“冻结”状态。故我行拒绝了其申请。
二、借款人为别人担保的贷款出现，影响其向商业银行申请新业务。
案例：某客户向我行申请一笔小额贷款，经查询个人征信系统发现，该客户在他行已为他人担保10万元贷款，该贷款已到期但仍未结清，故拒绝了其申请。
三、借款人曾有严重，因此被银行拒贷，经过征信教育，其归还了银行欠款。
案例：某客户于2008年10月向我行申请办理个人贷款，我行经查询个人征信系统发现，该客户已有一笔该行的个人综合消费贷款4.9万元，累计次数为25，期数达14次。我行立即拒绝了该客户的申请，并根据该客户信用报告中的联系方式，与其取得了联系，向其宣传珍视信用的重要性及不良信用将会产生的严重后果，使客户意识到问题的严重性，最终全额归还所有欠款。
通过以上几个案例大家可以发现，如今个人征信系统信息对于个人贷款是多么重要。
个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。2005年7月1日起，个人征信系统开始联网，其主要作用是:帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。个人信用信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立了一个信用档案，每一次按时向银行还本付息，都会为个人积累一笔信誉财富，可以用作银行借款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。
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课题二：重视对个人信用造成不良影响的行为
目前，凡向银行申请个人贷款时，银行会先查一下你的信用报告，如果你的信用很好，则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据，一旦产生不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度，并可能导致银行拒绝贷款。通过联网，留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将由其他省份的金融机构资源共享。因此要重视对个人信用造成不良影响的行为。
为了更好保护个人权益，专家提醒说，个人在与银行发生借贷业务时，也有权要求查询系统中本人的信用信息，如发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议，可以向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理，以便及时纠正错误。
银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用信息基础数据库。个人征信系统的建立有助于提高全社会的信用意识。通过征信系统所形成的守信激励、失信惩戒的机制，对于大多数诚实守信的个人还起到了激励与教育作用，逐渐改变了他们的观念和行为，帮助他们提高自身的信用意识，主动建立、维护自己的信用记录，对于建立社会信用评价体系，营造诚实守信的社会氛围起到了极大的促进作用。同时，个人征信系统对欠款客户起到了威慑作用，促进他们主动归还多年的欠款，按约履行合同义务。
现在，您是否对个人征信已经有了比较清晰的认识呢？
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